40대 직장인의 노후 준비, 최소 얼마가 필요할까?

1. 퇴직 준비와 현실적인 자산 목표가 필요합니다.

퇴직 준비는 40대 직장인들이 고려해야 할 재정적 과제 중 하나입니다. 지금은 안정적인 소득과 가족 중심의 생활에 집중해야 하는 시기이지만 은퇴 후에는 근로소득이 없어져 준비된 자산으로만 생활을 이어가야 합니다. 통계에 따르면 한국인의 평균 수명은 83세가 넘고 60세에 은퇴한다고 가정하면 최소 20년은 준비해야 합니다. 간단한 계산으로 월 200만원의 생활비가 필요한 경우 20년간 약 5억원이 됩니다. 의료비, 주거비, 자녀 결혼보조금까지 포함하면 실제 필요한 자산은 더 커집니다. 역시, 퇴직 준비는 「퇴직 후 몇 년 살 것인가」로부터가 아니라, 퇴직 후의 최저 생활비를 어느 정도 설정할 것인가부터 시작해야 합니다.

2. 노후화된 자산의 크기는 생활비를 기반으로 합니다.

퇴직에 필요한 최소 금액은 생활비 수준에 따라 크게 다릅니다. 일반적으로 국민연금을 포함해 매달 250만~300만원 정도의 안정적인 생활비를 확보해야 한다는 게 전문가들의 조언입니다. 부부가 20년 이상 산다고 가정하면 약 7억~8억원이 필요합니다. 물론 이는 최소한의 규모이며 여행, 문화생활, 취미 등이 포함될 경우 10억원 이상의 목표를 설정하는 것이 현실적입니다. 따라서 40대 직장인은 퇴직 후 생활 수준을 상상하고 구체적인 금액을 계산해야 합니다. 현재 자산이 부족하다면 목표 금액을 달성하기 위해 매달 얼마나 저축하고 투자해야 하는지 계산하는 것이 중요합니다. 생활비 시뮬레이션을 통해 구체적인 목표를 설정하는 것이 은퇴 준비의 첫걸음입니다.

 

3. 국민연금·개인연금 이용 현황

퇴직 준비의 가장 중요한 기둥은 국민연금과 개인연금입니다. 국민연금은 퇴직 후 매달 기초생활비를 보장하는 사회안전망 역할을 하고 있습니다. 다만, 실제 지급액은 근무 기간과 지급 금액에 따라 달라 기대만큼 충분하지 않을 수 있습니다. 따라서 개인연금저축이나 IRP(개인퇴직연금)를 통해 추가 자산을 마련해야 합니다. 개인연금은 장기 지급을 통해 복지혜택을 받을 수 있고 연간 최대 600만원(연금저축)~900만원(IRP 포함)의 세액공제를 받을 수 있다는 점에서 절세효과가 큽니다. 특히 40대 직장인 연금 준비에는 아직 시간이 남아 있어 50대보다 훨씬 유리합니다. 국민연금을 기초자산으로, 개인연금과 퇴직연금을 보조자산으로 활용하면 퇴직 시 생활비의 60~70% 이상을 부담할 수 있습니다.

4. 부동산·금융자산 잔액

퇴직 자산을 준비하는 또 다른 중요한 축은 부동산과 금융 자산의 균형입니다. 40대 직장인들은 이미 주택을 소유한 경우가 많지만 유동성이 낮아 단순히 자산가치가 높다고 해서 은퇴 생활에 직접적인 도움이 되는 것은 아닙니다. 따라서 주택의 안정과 함께 현금화할 수 있는 충분한 금융자산 확보가 중요합니다. 부동산은 주로 실거주 목적으로 안정성을 확보하지만 높은 부동산이나 임대 자산을 통해 일부 현금흐름을 올릴 수 있습니다. 동시에 인플레이션을 막고 자산가치를 꾸준히 높이기 위해서는 펀드, ETF, 채권 등 금융자산에 대한 투자를 분산시킬 필요가 있습니다. 결국 안정적인 현금흐름으로 노후 생활비의 일정 비율을 커버할 수 있는 구조를 만드는 것이 중요합니다. 부동산에만 의존하지 말고 금융자산과 연금을 적절히 배분하면 안정적인 노후생활이 가능합니다.

5. 지금 당장 시작할 필요가 있는 행동 전략입니다

마지막으로 40대 직장인들은 퇴직을 대비하기 위해서 시작하면 수익률 이전해진다는 것을 기억해야 합니다. 은퇴자산을 단기투자로 삼을 수는 없고 장기적인 복지효과와 안정적인 지급이 핵심입니다. 앞으로는 불필요한 지출을 줄이기 위해 가계부를 정리하고 매월 일정 금액을 연금저축, IRP, 기금, 적립 투자 등에 자동으로 이체하여 시행할 필요가 있습니다. 또한 2~3년에 한 번씩은 자산 현황을 확인하고 진행 상황을 확인하여 목표 금액에 도달해야 합니다. 퇴직 준비에서 작은 습관의 축적은 하나의 큰 투자보다 큰 힘을 발휘합니다. 결국 사무직 퇴직 준비입니다