40대 맞벌이 부부가 실수하는 재테크 습관과 해결책

 

1. 지출 관리의 사각지대 - "이 정도면 괜찮을 거야"라는 함정

맞벌이 부부가 저지르는 흔한 실수 중 하나는 부실한 지출 관리입니다. 맞벌이 부부는 둘 다 소득이 있기 때문에 여유가 있다고 느끼고, 적은 소비와 생활비 초과를 쉽게 극복할 수 있습니다. 외식, 여행, 자녀 사교육비, 부모님 용돈 등의 항목이 겹치면서 실제 지출액은 눈덩이처럼 불어날 것입니다. 문제는 "괜찮아질 거야"라는 생각이 쌓이면 저축과 투자 여력이 줄어든다는 것입니다. 해결책은 간단합니다. 가계 회계와 가계 관리 앱을 통해 지출을 시각화하여 항목별 한도를 설정할 필요가 있습니다. 특히 고정비와 변동비를 별도로 관리하고 1차 저축과 사후 소비 방식으로 일정 금액을 자동 이체하면 불필요한 지출을 자연스럽게 줄일 수 있습니다. 맞벌이 부부를 위한 공통 생활비 계좌를 별도로 운영하는 것도 효과적입니다.

2. 중복 보험 보호는 과도하지 않으며 효율성이 중요합니다.

40대 부부는 자녀의 건강, 본인의 건강, 소득 손실 위험에 대비해 보험에 많이 가입합니다. 하지만 중복 가입으로 인한 불필요한 보험료 지출이 문제입니다. 예를 들어 부부 모두 암보험, 실손보험, 생명보험이 비슷하다면 보장 항목이 중복되어 보험료만 인상될 수 있습니다. 특히 생명보험이나 저축성 보험은 장기간 유지하기 어렵거나 수익률이 낮아 'insurance =투자'라는 착각을 일으킬 수 있습니다. 보장의 공백은 채우되 중복은 피하는 것이 해결책입니다. 실손보험과 건강보험은 1인당 1계약이면 충분하며, 1인이 주 소득원이라면 소득보장보험에 집중하는 것이 합리적입니다. 필요한 경우 전문가와의 상담을 통해 보험 리모델링을 진행하면 월 수십만 원을 절약할 수 있습니다. 보험은 '많은' 것이 아니라 '필요한 만큼'이 금융 기술의 효율성을 높이는 방법입니다.

 

3. 단기 투자 참여 - 안정성 및 장기 잠재력 상실

맞벌이 부부는 소득이 안정적이라는 자신감 때문에 단기 수익을 목표로 하는 투자에 쉽게 빠질 수 있습니다. 요즘 유행하는 주식에 무분별하게 투자하거나 지렛대를 이용해 공격적인 투자를 시도하다 손해를 보는 경우가 많습니다. 특히 40대는 자녀 교육비, 주택자금, 노후 준비에 많은 돈을 쓸 것으로 예상되지만, 단기적인 실패는 장기 계획 전체를 뒤흔들 수 있습니다. 해결책은 자산 포트폴리오의 안정성과 장기성을 회복하는 것입니다. 전체 자산의 일부만 고위험 투자에 배분하고 나머지는 안정적인 채권, ETF, 연금저축, IRP 등 장기 상품에 배분해야 합니다. 또한 일정 기간마다 포트폴리오를 재검토하는 '재균형'을 통해 자산 배분을 조정하는 습관을 지닐 필요가 있습니다. 단기 수익보다는 장기 성장에 집중하는 것이 궁극적으로 부부의 재정 안정을 지키는 방법입니다.

4. 은퇴 준비 연기 - 너무 이르다는 착각

40대 맞벌이 부부들이 저지르는 또 다른 실수는 노후 준비를 미루는 것입니다. 당분간은 안정적인 소득과 자녀 양육, 주택담보대출 상환 등 당면 과제가 많아 노후 준비가 우선순위에서 밀려나는 경우가 많습니다. 하지만 50대 이후에는 자녀 교육비와 노부모 부양이 동시에 겹치면서 노후 자금 마련 능력이 크게 떨어집니다. 또한 혜택을 활용할 수 있는 시간도 단축됩니다. 당장 노후 준비를 시작하는 것이 해결책입니다. 연금저축, IRP 등 세액공제 상품을 이용해 매월 일정 금액을 자동으로 지급하고, 국민연금 예상액에 따라 부족한 부분을 추가 연금으로 채워야 합니다. 또한 은퇴 후 최소 20~30년의 생활비를 고려해 필요한 자금을 산출하고 목표치를 달성할 수 있는 투자 전략을 수립해야 합니다. 결국 은퇴 준비가 연기될수록 부담이 커지고, 일찍 시작할수록 부담이 줄어듭니다.