40대 직장인의 은퇴 시뮬레이션, 지금 준비해야 할 것들

 

1. 연금 모델링의 필요성과 현실 인식

40대 직장인들은 은퇴와는 거리가 멀다고 느낄지 모르지만 실제로는 골든타임을 준비하느라 바쁘다. 실제로 평균 정년이 50대 중반에서 60대 초반으로 떨어지는 상황에서 지금 준비가 안 돼 있다면 20, 30대의 은퇴 불안 속에서 살아갈 수밖에 없다. 연금 모델링이 돈을 모으기 위해서만이 아니라 얼마나 많은 돈이 필요한지, 얼마나 많은 현재 자산이 충족될 수 있는지, 그리고 무엇을 더 준비할 수 있는지 구체적으로 결정하는 것이 필요한 이유다. 현재 자신의 소득, 지출, 자산, 부채를 기준으로 은퇴 후 생활비를 받아들이는 과정은 불편하지만 필요하다. 결국 연금 모델링은 현실을 인식하고 준비하기 위한 출발점이다.

2. 연금과 자산의 생활비 목표 설정

연금을 모델링할 때 가장 먼저 고려해야 할 사항은 퇴직 생활비를 추정하는 것입니다. 은퇴 후 생활비는 현역 복무비의 6070% 수준인 것으로 알려졌다. 하지만 자녀 결혼, 의료비, 생활비, 여가 등의 변수를 고려하면 한 달에 최소 250만~300만원이 든다. 이를 토대로 2025년 정년을 가정하면 약 9억원이 소요될 것으로 추산됐다. 현재 자산이 부족하다면 우리는 앞으로 10년에서 15년 사이에 얼마나 많은 추가 자금을 조달해야 하는지, 그리고 우리가 어떤 자금을 써야 하는지를 면밀히 검토해야 한다. 따라서 연금자산은 단순한 수치가 아니라 특정 생활수준과 수명을 반영하는 실제 수치로 설정돼야 한다.

 

3. 연금 자산과 투자 자산의 균형

퇴직 준비의 관건은 연금 자산. 국민연금은 퇴직 후 안정적인 현금흐름을 제공하지만 대응하기 어렵습니다. 따라서 민간 연금, 노령연금(IRP), 연금 적립금을 결합할 필요가 있습니다. 세제 혜택을 이용함으로써 감세와 연기금 축적을 모두 해결할 수 있습니다. 동시에 주식, 채권, 펀드, ETF 등의 투자 자산을 적절히 관리하여 인플레이션에 대처해야 합니다. 하지만 정년이 다가오면서 고위험 자산의 비중을 줄이고 채권, 배당, 소매 등 안정적인 현금흐름을 창출하는 자산으로 전환하는 전략이 필요합니다. 즉, 퇴직 시뮬레이션은 저축뿐만 아니라 연금 자산과 투자의 균형을 맞추는 작업입니다.

4. 채무관리와 리스크 대응

채무 관리는 40세 직장인이 퇴직할 준비의 일환입니다. 은퇴 때까지 주택담보대출이나 신용이 계속되면 연금 자산으로도 실생활은 엄격히 제한됩니다. 따라서 퇴직 10~15년 전에 원금 상환 계획을 세워야 합니다. 또 하나의 중요한 위험은 건강 문제입니다. 의료비와 장기 의료비는 퇴직 후 큰 변동비 중 하나. 이를 위해 건강보험, 능력 상실 시 건강보험, 건강보험을 확인하고 보완할 필요가 있습니다. 즉, 안정된 노후는 채무 관리와 리스크에 대한 대비가 조합되어야만 가능하게 되고, 연금 제공의 모델화도 가능하게 됩니다.

5. 퇴직 후의 수입원 정비와 생활의 질 관리

마지막으로 퇴직금 시뮬레이션은 단순히 돈을 모으는 것만이 아닙니다. 중요한 것은 퇴직 후의 수입원을 개발하는 것입니다. 공적·사적 연금과 더불어 주택연금, 임대소득, 취미를 이용한 추가 활동 등 다양한 수입원을 제공해야 합니다. 이것은 경제의 안정을 높일 뿐만 아니라, 사회관계나 자기실현도 촉진합니다. 동시에 퇴직 후의 삶의 질은 돈에 한정되는 것은 아닙니다. 의료, 레저계획, 사회활동, 가족관계도 모델화를 일환으로 고려해야 합니다. 결국 40세 직장인이 지금 훈련받아야 하는 것은 자산 축적뿐만 아니라 은퇴 후 지속 가능한 생활구조를 발전시키는 것.