40대 중년 부부의 재테크, 한 사람의 수입이 끊긴다면?

 

1. 공동 작업의 안정성에 잠재해 있는 리스크

대부분의 40대 중년 부부는 자녀 양육, 주택담보대출 상환, 부모 부양 등 동시에 큰 경제적 부담을 지고 있습니다. 맞벌이는 이 기간 가계의 안정성을 제고하기 위한 강력한 기반이지만 갑자기 소득이 끊기면 상황이 급변합니다. 이러한 변화는 실업, 건강 문제, 경력 단절 등 다양한 이유로 일어날 수 있으며, 이러한 변화는 곧 가계의 현금 흐름에 직접적인 영향을 미칩니다. 특히 이미 소비구조가 고정돼 있기 때문에 40대가 단기간에 지출을 줄이기 어렵기 때문에 당장 소득단절이 금융위기로 이어질 수 있습니다. 따라서 맞벌이 가정에서도 소득이 하나에 불과한 최소한의 생활을 유지할 수 있도록 항상 사전에 구조를 갖춰야 합니다.

2. 현금흐름 체크, 생활 재건 비용

사람의 수입이 없어지는 상황에 대비하기 위해 우선 해야 할 일은 현금 흐름을 확인하는 것입니다. 현재 가계의 고정지출(주택담보대출, 교육비, 보험료, 생활비 등)을 확인하고 하나의 급여만으로 충당할 수 있는지를 판단하는 것이 관건입니다. 어려운 경우에는 즉시 생활비를 재편성해야 합니다. 예를 들어 사교육비 절감, 불필요한 가입 서비스와 여가비용 최소화, 자동차 유지비 등 고정비 대안을 찾는 것입니다. 생활비를 사전에 간소화함으로써 위기의 영향을 경감합니다. 결국 지출을 유연하게 통제할 수 있는 구조를 만드는 것이 소득 단절에 대비하는 첫걸음입니다.

 

3. 긴급 자금·보험에 의한 안전망 구축입니다.

맞벌이 가정에서는 소득의 한쪽이 없어지면 긴급 자금이 가장 중요해집니다. CMA, 예금, 단기 채권형 펀드는 가능하면 최소 6개월 이상 사용하는 것이 좋습니다. 그러기 위해서는 CMA, 예금, 단기 채권형 펀드를 이용하는 것이 좋습니다. 또한 보험은 소득 단절의 위험을 줄이는 필수 안전망입니다. 소득보장보험, 실생활 보험, 건강보험은 갑작스러운 질병이나 사고가 발생할 경우 생명이 붕괴하지 않도록 점검해야 합니다. 소득 보장 보험의 필요성을 간과해서는 안 됩니다. 특히 가장이 아프거나 실직하면 가계가 붕괴하는 경우가 많기 때문입니다. 결국 긴급 자금이나 보험은 사람의 수입이 끊길 때 최소한의 생존 자금을 확보하기 위한 도구입니다.

4. 자산 배분 전략, 추가 수익원 설계

소득 단절에 대비하는 또 다른 방법은 자산 배분 전략과 추가 소득원을 설계하는 것입니다. 안정적인 현금 흐름을 창출하는 자산에 자산의 일부를 투자해야 합니다. 예를 들어 배당주, 채권, 리츠 등의 자산은 시장 변동성에도 불구하고 일관되게 현금을 창출할 수 있습니다. 또 부부 중 한 명이 경력 단절을 겪더라도 부업이나 프리랜서 활동, 온라인 사업 등을 통해 보조소득원을 제공하면 위기 대응 능력이 크게 향상됩니다. 즉, 가계 소득 구조를 '다양화'하는 것이 아니라 '다양화'하는 것입니다. 이처럼 한 사람의 월급이 삭감되어도 다른 사람의 수입원은 완충재 역할을 합니다.

5. 장기적 시점에 선 부부 협력 전략입니다.

부부의 협력 전략이 가장 중요합니다. 경제적 충격뿐만 아니라 감정적 스트레스도 수입 감소를 동반합니다. 따라서 부부가 함께 현실을 직시하고 장기적인 대안을 마련할 필요가 있습니다. 소득이 줄더라도 노후 준비, 자녀 교육, 주택상환 등 장기적인 목표를 포기하지 않기 위해서는 역할의 이해와 공유가 필수적입니다. 예를 들어, 한쪽이 현금 흐름을 관리하고 다른 한쪽이 추가 소득을 창출하는 방법을 모색하는 분업도 효과적입니다. 결국 40대 중년 부부의 투자는 단순히 자산을 늘리는 것이 아니라 위기 상황에서도 흔들리지 않는 금융 협력 구조를 만드는 것입니다.